车改配套细则开征意见 增保障、删免责 巨灾风险也能赔

影响上亿车主的车险综合改革(下称“车改”)稳步推进。记者昨日获悉，按照银保监会关于车改有关部署，中国保险行业协会(下称保险业协会)启动了商业车险综合示范条款的修订工作，现已形成《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(下称修订版条款)，并于近期向社会公开征求意见。

作为公开面世的首份车改配套细则，修订版条款全面贯彻落实车改精神，围绕保护消费者权益这一主要目标，详细调研了消费者对车险保障的服务需求，系统梳理了现行条款中容易引发争议的内容，充分借鉴国际市场车险产品特点，在保障被保险人驾驶风险的同时，兼顾其作为交通参与者会面临的意外事故风险，保障内容更加全面。

修订版条款最大的亮点在于理顺了主险和附加险责任。在机动车损失保险现有责任基础上，大幅增加了新的附加险种，如：增加机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等可选条款。同时，还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供更完善的车险保障服务。

作为车险供给侧结构性改革的重要一环，修订版条款通过多种方式丰富车险产品。比如，开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任;还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险，给消费者更多的选择权。

针对消费者日常使用车辆场景，修订版条款特别推出增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多用车保障。比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款，方便消费者选择。

扩大保障的同时，修订版条款对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，未来，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。此外，修订款条款还取消了机动车事故责任免赔率，让消费者出险时获得更全面充分的理赔，有利于减少理赔纠纷。

业内人士分析，免责条款和免赔率的删除，将让保险公司承担更多的赔偿责任，在让利消费者的同时，保险公司整体赔付率预计将出现一定程度的上升。这与车改“增保、降费”的目标一致。

“一旦车改启动，预期车险赔付成本将上升，要控制业务综合成本，就必须降低手续费等费用成本。”广西一财险公司车商渠道负责人表示。

(新媒体责编：zfy2019)