互联网金融新一轮竞争大幕 网贷成电商银行新战场

　　随着互联网金融竞争的升级，电商巨头在推出理财产品之后，纷纷开始涉足网上信贷领域。近日，多家银行推出网上信贷业务，迎战电商巨头的挑战，互联网金融新一轮竞争大幕开启。

　　业内专家表示，商业银行和电商平台各有优势，双方的竞争将促进互联网金融的进一步发展。

　　传统银行：积极扩展互联网业务

　　全球知名管理咨询公司麦肯锡在上海发布的“2014年中国个人金融服务”调研结果显示，逾7成中国消费者愿意考虑开办纯互联网银行账户。更有意思的是，近7成中国消费者甚至愿意将纯互联网银行作为其主要银行。

　　数字热潮正在中国风起云涌。当被问及“您是否使用过在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台”时，约60%的麦肯锡受访者均做出了肯定的回答。

　　记者了解到，自去年12月23日，浦发银行在上海已经正式推出其“网贷通”POS贷业务，并称此举的意义在于将以互联网思维发展小微金融，打造小微金融全新模式。

　　事实上，在招商银行、中信银行等银行分别于2013年左右推出POS贷业务后，多家银行纷纷跟上。在2014年底，建设银行快速贷款上线，采取全流程个人自助贷款，在线申请、实时审批、在线签约以及自助支用和归还。

　　截止目前，多数银行的互联网贷款实现了在线办理，数分钟就完成贷款业务。有关机构研究表示，“现在许多银行都有POS贷业务，主要是针对小微企业贷款的。但互联网时代这项业务的审批速度也会相应提高，这也是互联网思维的一种体现。”

　　与此同时，麦肯锡研究认为，中国消费者的金融需求及消费行为正在改变，包括大量利用社交媒体及口口相传等主要渠道无疑在其中作用不小；其次监管机构支持创新，包括允许互联网公司进入金融服务领域，以及诸如阿里巴巴、百度、腾讯等新兴互联网公司的涌入等都在其中扮演了积极的角色。

　　“我们发现，互联网金融服务正在成为主流，”麦肯锡官方表示，“超过60%的银行个人金融客户正在使用这样那样的在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台等。他们看重在线金融所带来的随时随地办理业务的便捷性。”

　　“不过，现在各家银行都在研究互联网的业务，当前监管并没有要求出明确的互联网金融的相关办法或意见，大家都在摸着石头过河，试图做出一些创新能够适合互联网金融的发展。”有银行人士表示。

　　互联网金融：小微信贷已经先行

　　可以了解到的是，近期刚刚开业的微众银行正成为眼下的热门话题。首家开业的互联网民营银微众银行已完成第一笔贷款业务，也是互联网企业在成为真正的银行后发放的首笔贷款。业内人士纷纷表示，被称作“银行的一小步，金融改革一大步”的互联网民营银行料将进一步逼迫传统金融业加速改革。

　　不过，与此同时电商平台的个人消费网络贷款也激战正酣。作为国内最大的电商平台，阿里巴巴和京东都拥有庞大电商生态圈，而相关数据也都将为其网络贷款业务提供大量支撑。

　　事实上，有业内人士表示，互联网金融向信贷领域的渗透，早就暗中展开。除了鱼龙混杂的P2P公司之外，京东商城推出的“白条”、阿里巴巴推出的“花呗”，以及苏宁、国美推出的“三零模式”都是如此。同样，腾讯等民营企业旗下的前海微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无须财产担保，只是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

　　“尽管都没有明确说明，但是从其业务模式上看，无疑都行了消费信贷之实。而随着腾讯、阿里巴巴主导的民营银行相继浮出水面，这场争夺战必还要愈加激烈。”有关研究专家表示，电商是互联网金融的最先开拓者，它们在互联网产品的设计、包装、运营上有更为丰富的经验，能够将用户体验做到极致，这是传统的商业银行在短期内难以超越的。“互联网金融的竞争将分为两个阶段，其中第一阶段以提升渠道效率为主要内容，互联网企业在这一时期具有明显的优势，‘完胜’传统的金融企业。”

　　不过，也有人士认为，目前互联网企业与传统银行显然已经进入竞争第二阶段，双方的竞争将在金融服务深化领域展开，传统金融企业如果具备良好的执行力，仍然可以“绝地反击”。“尽管从个人消费信贷来说，消费信贷和网上购物具有天然的黏合性，阿里巴巴和京东这类电商平台更有优势，但是如果从整个信贷业务来说，还是传统金融企业更为擅长，不能排除嫁接了‘互联网思维’的商业银行在互联网金融领域重新掌握主动权的可能。”专家表示，无论如何，商业银行的加入，成为互联网金融行业新的“搅局者”。

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