开展普惠金融业务，小牛资本这样管理信用风险

金融科技正在被视为决定世界未来的基本力量。新事物的高速发展总会伴生一些挑战，尤其是当技术和监管相对滞后市场发展时。由于缺乏全国统一的征信数据库，诈骗、多头借贷、违规催收等严重扰乱行业发展的行为时有发生。

如何看待这些问题的出现以及寻找突破的方向？小牛资本创新方向负责人李南君博士近期分享了他的观点。小牛资本是一家综合性金融科技服务集团,目前业务板块涵盖投资咨询、金融科技、普惠金融、财富管理等多个领域。李南君博士在互联网、大数据、人工智能领域深耕20余年，曾任华为技术专家，美的集团人工智能研究所所长等职务。

据他介绍，小牛资本一开始就非常重视自身的客户和提供差异化服务。小牛的客群与BATJ的客群不是完全重叠的，更多是它们无法覆盖的人群和项目。目前我们的线下客群仍占主流：比如在医美、教育消费分期领域，由于产品形态多样，客户需求不一，一般需要多次人工沟通才能完成一个项目。这就要求销售人员不断地跟进和和客户面对面沟通，合理选择客户，核实客户身份和借款用途等。要求从销售人员开始把控风险也是小牛普惠的特点之一。

“在小牛资本成立6周年之际，我们正式推出了为‘NIU而生，与乐同行‘这一理念。NIU包含了小牛珍视的客户、员工及合作伙伴，他们是认同小牛品牌和价值观的重要同行者。我们会以NIU为中心，做好线上线下的产品，这也是小牛金融科技的发展方向。在技术层面，我们大力提高线上获客能力，并使贷前、贷中、贷后的工作尽量通过互联网完成，并让我们的大数据风控系统能够自动审核大部分进件，进行自动授信、放款和贷后跟踪管理。另外，我们会对客户进行长期信用风险和财务能力管理，而其核心就是人-场景-产品三者相结合的风险定价模型。

举一个例子：我们给一个在校女大学生小S在18周岁时办理了人生第一张虚拟信用卡，并在我们这里建立了虚拟账户，由于小S没有固定收入，这时她的贷款利率较高但可以解决应急需求，且可以随还随贷；毕业后小S成为白领，有了稳定收入和较好还款能力，我们就会按一定模型提高其授信额度且降低还款利率，同时我们又推送了美容类合作项目和贷款服务给适龄的小S；后来她又出国留学、结婚、生子、持家的不同人生阶段，财务能力不断提高，生活品质也不断提升，我们都可根据她的财务情况调整相应的贷款额度和利率，推荐合作的线上线下产品、提供个性化理财咨询服务、推荐最佳个性化投资产品等。这样就形成了一次授信、终身维护、终身受益的模式，小S也成为了小牛重要的同行者——NIU。

我们管这个产品就叫‘小牛流水帐’，源于小牛董事长彭铁先生的人生感言⸺‘人生就是一本流水帐’。”李南君说。

(新媒体责编：zpl)