监管大年商业银行谋变缩影

（原标题：监管大年商业银行谋变缩影：工行在京东金融平台上开网点）

一家银行除了自己的物理网点和网银之外，在别的互联网平台开设网点，在国内还是首次。
进行如此尝试的是中国资产规模最大的银行中国工商银行，它选择的合作方是京东金融。两家在11月27日宣布，推出“工银小白”数字银行，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。这也可视作在2017年这个监管大年，传统商业银行创新谋变的一个缩影。
“工银小白”对银行部分传统业务进行了创新。比如，存款证明业务通常需要客户前往银行网点办理，但“工银小白”为客户省去了这个麻烦。客户只需在线上申请存款证明等资信证明服务，京东物流就可以将工行开具的存款证明配送到家。
“工银小白”目前功能较少，主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等一些相对比较简单的产品，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。
银行组织架构扁平化成趋势
在合作中主动权在哪一方很重要，可以从“工银小白”的设计中看出工商银行把握主导性的决心。
工行总行个人金融业务部总经理宋建华表示，“商业银行零售的本质是跟着客户走，线上一个大规模的聊天、购物、吃住行的平台聚集了几千万甚至上亿的客户，我们就去这个互联网平台上开设网点，这是 工银小白 的诞生思路。”
简而言之，工商银行提供账户和各类金融产品，京东金融依托金融科技通过场景包装让工商银行的产品和服务触达用户。
通过“工银小白”，澎湃新闻发现，传统银行在互联网冲击中不得不适应改变，组织架构扁平化也是其中一环。
银行把网点开到互联网平台，相应的金融服务、营销的资源投入也经过平台一站式的直达客户，促进了C端价值的提升，在信息的传达和导向方面也天然的不存在传统银行的总行到分行到支行，支行到网点的层层信息衰减的问题。
“现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来，总行在许多互联网平台上开了网点，从开业到销售、风控，都要靠总行来运营，在个金部会有一批人当线上网点的行长。这对未来的组织架构也是一种冲击，”宋建华称。
四大行缘何“联姻”BATJ
在此之前，今年6月京东和工行两家已经“结盟”，京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东和工商银行董事长易会满签署了金融业务合作框架协议。根据这份协议，双方要在7个领域进行合作，包括金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户。
银行与互联网平台“牵手”已经屡见不鲜，并且在今年上半年集体进入“恋爱季”。除了京东和工行的合作之外，3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建行签署三方战略合作协议； 6月20日，百度金融宣布与中国农业银行达成“战略合作”，6月22日，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。
之所以传统银行会向BATJ抛出橄榄枝，究其原因是央行缩表，银监会加强了表外资产管理，银行业利润受限，想要借助互联网公司的获客能力、计算能力，增强对年轻人的零售能力，从而打开局面、扭转颓势。
光靠银行自己的APP做到这一点是很难的。宋建华就表示，网上银行还是解决客户从线下迁移到线上的转移，要获得新的客户难度比较大，“银行也成立了互联网平台，但是这些平台往往都还是采取传统的地推的方式，依靠线下的网点人员去进行业务推动，也很难收到获得新客的效果。”
而互联网巨头方面，资产规模拼不过银行，从合作中分一杯羹，也是极好的。
京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示，本次合作攻克的最难点是解决工行和京东账户的关联问题，从而形成更完善的用户画像。
“未来在合作产品上面，一个用户如果有一个工商的帐号可以登录到京东上来，有一个京东的帐号可以登录到工商的账户上来，我们能够形成更完整的用户的画像，工行有庞大的用户群，但是工行对数据主要掌握的是在本行的金融数据，京东了解的是用户在互联网上的行为、电子商务的交易，这两方面加在一起可以构建起来一个更正的客户画像，”谢锦生表示。
“未来互联网公司和银行鹿死谁手呢？根据我这两年的观察，可能不是你死我活，更多是携手共进，因为纯粹的技术类公司有短板，传统金融公司也是，但各自也有强项，” 中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广表示。