“汽车公示”的风险预警功能

何以能够助力金融机构显著提升风控水平

7月10日，由上海爽腾金融信息服务有限公司联合北京宇信科技集团股份有限公司研发并运营的“汽车公示网”正式上线运行。“汽车公示网” 以“建设汽车行业风险管理的基础设施，成为国内领先的机动车辆权利管理数据共享平台”为目标，围绕机动车辆的所有权、担保物权和使用权等权利类型，为商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、汽车新零售企业等客户提供一个以公示为切入点的汽车物权管理平台，助力客户提升风险管理水平，保障汽车物权，并推动汽车金融市场的健康发展。

所谓“汽车公示”，是指用户通过网络在线将所享有的汽车所有权、抵押和质押等担保物权、新业态下的使用权等权利信息导入“汽车公示网”等服务端口上的“机动车辆权利管理系统”中，明确公示范围，然后提交，系统接受导入的信息数据并可供第三方在线查询相应信息数据的过程。

通过“汽车公示”，一方面，汽车权利人对外宣示并彰显了所享有的车辆权利，汽车利害关系人可以联网在线查询具体车辆上的设权状况，汽车上的权利信息分布得以趋于均衡;另一方面，汽车权利人可以通过“汽车公示”的风险预警功能，对标的车辆上的设权情况进行全过程精准把控，进而作出科学决策。

一、“汽车公示”的四重风险预警

第一重：放款前的主动查询预警。金融机构等用户在放款前，通过“汽车公示网”等服务窗口，输入车辆VIN码，查询具体车辆是否存在他人设权情形，以及是否存在多重设权情形，据此决断是否放款以及放款额度大小。金融机构等用户也可申请开通数据查询接口或者批量查询功能，提升查询效率。从理论上来说，放款前的主动查询预警可以与放款动作同步完成。

第二重：公示时的重复设权预警。金融机构等用户在进行公示操作过程中，系统将以车辆VIN码为识别标志，在全网进行自动检索，识别用户拟公示的车辆是否已被他人设权，并根据识别结果对用户进行主动提示。

第三重：公示中的他人设权预警。金融机构等用户在完成公示操作后，如有其他用户就用户已公示车辆重复设权，系统会将其他用户的重复设权信息同步推送给之前的用户。这对金融机构等用户及时了解设权后的车辆融资动态、相应调整设权后的贷后管理方案意义重大。

第四重：公示后的异常查询预警。金融机构等用户在完成公示操作后，如发生特殊性质的用户就用户已公示的车辆通过本系统进行查询，或者用户已公示的车辆被其他用户多次查询等异常查询情形，系统会将其他用户的异常查询结果对用户进行模糊提示。金融机构等用户也可以申请开通异常查询统计分析功能，系统将根据异常查询的风险评测模型出具异常查询分析报告。

二、“汽车公示”风险预警功能的三个突出特点

优势之一：真。据以作出风险提示的信息数据都来自于商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等金融机构，能够最大程度上确保相应信息数据的真实准确，避免信息失真和误导。同时，系统针对可能出现的用户上传失真信息情形，提供异议管理等约束机制。系统从用户和流程两个层面，确保风险预警功能的底层支持稳固。

优势之二：快。金融机构等用户在放款时的查询、公示时的系统检索、公示后的重复设权信息推送以及公示后的异常查询提示，基本与用户的操作同步完成，反馈延迟几乎可以忽略不计。这确保了用户从接收到分析并处理反馈信息的时效性。

优势之三：全。如前文所述，“汽车公示”的风险预警功能聚焦金融机构等用户的具体业务场景，运用流程化思维，服务遍及放款、公示时及贷后等全过程，最大程度上压缩信贷风险的存在空间。

三、“汽车公示”风险预警功能最大化的一个关键点

无疑，“汽车公示”风险预警功能的推出，与“汽车公示”的对外宣示彰显权利功能一起。将助力金融机构等用户显著提升风控水平。但应注意的是，“汽车公示”风险预警的效用与公示信息的数量正向相关。随着公示信息数量的不断增加，“汽车公示”风险预警的效用也将随之递增，且不存在上限。因此，金融机构等用户在希冀通过“汽车公示”解决痛点时，也应对公示汽车权利信息保持开放态度。这是“汽车公示”风险预警功能和宣示彰显权利等功能最大化的关键所在。

(新媒体责编：shang080503)